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当前商业银行国际业务管理探析

   记者:admin    上传时间:2020-04-29 01:35    已有 人阅读了该文章

  随着人民币国际化步伐的不断加快和外汇管理体制改革的逐步深入,商业银行国际业务发展进入了一个新时期。外部竞争的日趋激烈和创新产品的不断涌现,使商业银行现有国际业务管理模式下潜在的风险管理缺位、管理手段滞后等问题逐步显现。本文结合人民银行沈阳分行开展的综合评价和综合执法检查工作,以改进商业银行国际业务管理为切入点,就新形势下商业银行如何夯实安全基石,做好国际业务管理,防范资金跨境流动风险进行了积极思考。

  随着传统业务模式的不断创新,商业银行内部各部门之间的交叉合作越来越频繁,给银行的经营管理提出了更高的要求。在现有管理模式下,各业务条线自成体系、各自为战的现象时有发生。经营管理中只考虑部门利益最大化,整体理性但局部非理性的问题暴露得越来越多。如在市场拓展时,公司业务部和大客户部往往关注能带来更大收益的企业国内存业务,而对于专业性较强的国际结算业务风控要求缺乏全面掌握。为了争取有限的进出口企业资源,在激烈的同业竞争下,营销时常常会受到客户意愿的牵制,降低业务合规性判断标准,产生一定的风险。检查还发现,某行对私国际结算业务在归由个人金融部管理后,其收益却仍属于国际业务部,致使个人金融部对该业务管理未给予充分重视,在风险管理方面存在明显缺位。如西联汇款业务下的个人结售汇业务,其操作流程设置上出现了一笔业务需多人衔接处理,传递申报的情况,客观上造成数据错漏报和个人超规模结售汇业务审核要件不全等问题的发生。个人金融部相关管理人员甚至不了解个人结售汇管理信息系统中赋予的业务管理员权限要求,未能履行数据质量管理职能,使业务监管流于形式。

  商业银行的合规管理主要是解决三个方面问题:一是保证银行规章制度的合法合规;二是确保内部制度间不冲突;三是确保制度的执行效果。2006年《商业银行合规风险管理指引》中规定,商业银行应建立合规部门并保证该部门履行职责的独立性。根据这一要求,目前商业银行均设立了合规管理部门,并履行相应的职责。但在具体实践中,我们发现银行对于合规部门职能的定位并不十分清晰,合规管理似乎更侧重于事后风险的防范,对事前风险防范的管理则存在认识不充分,管理方式和手段滞后等问题。实际工作中,合规部门更多的是发挥对外部监管部门的综合协调和落实监管部门监管要求及工作部署的作用。在制定各类业务内控制度时,常常是由业务部门主导,合规部门配合。当经营利益与合规操作间存在博弈时,内部制度的风险防控效果必然将受到影响。此外,合规部门主动对业务部门开展的全面合规检查工作较少,客观上也助长了业务审核标准降低或执行不严等现象的发生。为了追求经济利益,银行违规办理资本金结汇业务、为不在名录企业违规办理收付汇业务及超限额存提钞等违规行为时有发生。合规监管不严,事后核查缺位是问题产生的根本原因。

  当前,人民银行等监管部门的非现场数据排查主要是通过银行核心业务系统数据与监管系统数据比对分析的方式进行。银行系统数据的完整性直接影响了非现场数据比对的效果。近年来,随着国际业务的多样化发展,商业银行不断强化业务发展的技术支持,加大业务系统建设,业务系统呈现出多元化发展的特点。以某行为例,对公国际结算是以GTS系统为核心,涉及PETS系统、GTF系统、ARFP系统等多个业务处理系统。对私国际结算涉及GTS系统、PFES系统、ABIS系统等。各业务系统从不同角度采集业务信息,且对客户信息、业务信息的关键字段数据采集标准并不统一。源头数据的质量直接影响了数据整合有效性。检查中发现,尽管当前商业银行围绕着提升核心业务系统数据非现场监管有效性,加强了质量管理,但仍存在与外部监管系统数据项不匹配、关键字段缺失等情况,造成拟核对数据要素无法直接有效关联,增加了非现场数据分析难度,不利于内外部监管工作开展。

  外汇管理改革的加快和跨境人民币业务的开展使原有业务处理模式发生了根本性变革。新系统陆续上线,新政策频繁出台,业务复杂度不断增加,对银行的政策传导和业务培训工作也提出了更高的要求。但是,目前银行对国际业务从业人员管理并没有紧跟形势变化建立起一套行之有效的人才培养机制,管理方式和手段仍比较落后,人才流失情况严重。由于网点众多且分散,有的网点甚至没有国际业务专职人员。培训工作不扎实,业务指导不到位,加之基层业务人员流动性大,人员结构参差不齐,造成基层业务人员对国际业务风险普遍认识不足,履职能力较低,业务操作违规风险明显增大。同时,忽视对高层管理人员业务能力培训也是当前存在的一个突出问题。高层管理人员在推进业务发展中发挥着重要的作用,其对政策制度的掌握程度和运用能力直接影响着业务风险识别和判断的准确性。由高层管理人员引发的合规风险,危害性要远远大于基层操作人员。

  国际业务的灵活性及其与融资行为的伴生性,使其风险更加多样,表现手段更为隐蔽,风险防范难度更大,商业银行要从新的高度重新审视对国际业务的管理架构,特别是要加强对个人国际结算业务的管理。要明确业务链条上相关各部门的职能定位和管理分工,畅通部门间协调配合的渠道,充分发挥管理能动性,细化国际结算中可能存在的国别、信用、汇率、操作、结算系统安全性等风险,做好针对各类业务产品的风险防范分析工作,特别是涉及本外币资金跨境联动类业务。要以经营风险为关注核心,以业务合规为关注重点,通过构建合理可行的跨部门利益调节机制,完善并强化全面风险管理,确保业务流程中的每一环节均在有效的内部监管下进行,实现对国际业务的常态化和精细化管理。要定期根据监管政策的变化,及时调整制度规定,提高制度的执行力,避免出现在内部管理措施尚未到位情况下对业务创新的盲目跟进。

  一是要明确合规管理部门与风险管理、内部审计等其他部门之间的协作关系,充分发挥其在合规风险识别、评估,组织制定内部管理制度,督促、监控和考核业务部门制度执行情况等方面的职能。二是要不断完善银行垂直独立的事前、事中、事后合规管理机制,确保合规管理与银行经营相独立,不受银行经营状况影响,能够在存在合规风险的所有部门独立自主地开展工作。三是要提高对国际业务合规风险的重视程度,加强合规性管理。要密切关注相关政策法规的变化导向,及时跟进业务管理制度的制定和修改。加大政策研究,在满足合规管理要求前提下,为银行国际业务发展和创新创造有利的制度环境。四是要积极培育主动合规的银行业务合规管理文化。引导业务人员主动发现合规风险隐患,主动提出改进措施和建议,自觉落实合规管理制度要求,认真配合合规管理检查工作开展。同时,建立合规问责机制,加强对合规管理人员的自我约束。

  加大业务发展的系统支持,是银行提升经营效率,增强业务竞争力的有效手段,也是银行加强自身业务风险管理,降低操作风险的重要途径。在业务系统开发和设计时,银行应积极将相关监管政策要求融入设计方案中,尽可能地以标准化、规范化的系统操作流程来落实具体业务管理和内控制度的要求,减少人为因素影响,从业务处理的源头防范风险的发生。同时,加强对各业务系统数据信息采集质量管理,统一规范数据采集格式和要求,便于关联数据的集中整合。应建立国际业务风险监测数据库,采用与监管部门系统相适应的接口程序、数据内容和格式,从相关业务系统中提取数据,搭建起满足内外部监管要求的数据平台。在满足外部监管要求的基础上,确定风险监测的重点环节和重点内容,定期进行数据分析,筛查经营风险及异常线索,做好业务风险评价与预警,提高对风险的综合控制能力。

  一是建立从业人员准入制度。国际结算业务具有较强的专业性,从业人员应当具备有效履职所必需的资格和经验,应当设置从业人员的准入条件。只有经过规定时长业务政策培训和岗位实习的人员才可从事国际结算业务。二是实施国际结算业务从业资格年度考核制度。银行要通过定期开展的系统性培训和指导工作,不断提升从业人员的履职能力。不断创新人员培训的方式和方法,要将对从业人员的培训和教育工作制度化、标准化。培训中要注重结合相关法律法规及国际结算惯例加强对从业人员的案例培训,有效提升基层人员的业务分析能力、风险识别能力和高层管理人员的政策灵活运用能力。三是建立层次清晰、奖惩分明的业务合规评价机制,将履职情况与各级管理人员的工作业绩、职务升迁、薪级报酬相联系,形成有效的约束激励机制,为从业人员的成长和发展提供坚实的平台和广阔的空间。

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